2023年，美国一起集体诉讼揭露了保险业的“黑箱”：某车险公司通过AI算法，将邮政编码、购物记录等非传统因素纳入定价模型，导致少数族裔社区保费普遍高出30%。这并非孤例——从健康险到寿险，算法正在重塑保险定价的底层逻辑，而“数据偏见”正成为新的社会不公源头。

技术双刃剑：

• 精准定价：AI可分析10万+变量，实现“千人千面”保费，理论上能降低健康人群的交叉补贴成本；

• 隐形歧视：某健康险算法将“曾购买抗抑郁药”作为风险指标，导致抑郁症患者保费翻倍，即使他们已康复多年；

• 监管困境：欧盟《人工智能法案》要求保险算法透明可解释，但企业以“商业机密”为由拒绝公开模型细节。

中国实践：

• 银保监会2023年发布《互联网保险业务监管办法》，明确禁止算法“大数据杀熟”；

• 蚂蚁保“公平定价实验室”通过联邦学习技术，在保护用户隐私前提下检测模型偏见，已修正200余个歧视性变量。

伦理拷问：当保险从“互助共济”变成“精准筛选”，它是否背离了行业存在的初心？技术中立的外衣下，谁来守护弱势群体的保障权？

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