在低利率与高波动的市场环境下，家庭理财正从“经验驱动”转向“数据驱动”。2025年，智能投顾市场规模预计达5000亿，AI算法通过分析家庭收支、风险偏好、生命周期等维度，生成个性化配置方案。

资产配置需遵循“四维模型”。首先是“保障层”，建议配置家庭年收入10%的消费型重疾险，利用区块链技术实现核保流程透明化；其次是“稳健层”，通过“国债+货币基金+黄金ETF”组合，目标年化收益3%-4%；再次是“增值层”，采用“核心+卫星”策略，核心资产配置沪深300指数基金，卫星资产精选行业主题ETF；最后是“传承层”，利用保险金信托实现定向传承。

数字化工具重塑理财体验。智能记账APP通过OCR技术自动分类消费，生成月度财务健康报告；AI保险顾问30秒内完成需求诊断，定制方案效率提升90%；区块链理财平台实现资产穿透管理，投资标的、费率结构、历史收益全公开。这些工具使家庭理财从“模糊管理”走向“精准决策”。